新浪专题报道阿思拓：元宝铺打破小微贷魔咒
元宝铺是杭州阿思拓电子商务公司(以下简称阿思拓)旗下，一家只有20余人企业运营的基于大数据分析的小微信贷平台。它从2014年5月诞生至今，已经获得1000万人民币的A轮投资。最近，国内多家知名投资机构排队要来追加投资。这个初生的婴儿，快速吸引投资人的到底是什么？
马上就要到“双十一”了，淘宝专营躺椅的杭州府南河家具有限公司董事长王高生，开始为现金流坐立不安起来。他很清楚，尽管自己的企业年营业额已达2000万，但固定资产却很少。这样的企业，每年在传统银行贷款碰壁的很多。“我以前在丽水开分公司也想贷款，银行虽然有专门发给小微企业的信用贷，可需要房产抵押。我在丽水没有房子，有房子的担保人也找不到，听到这些条件就放弃贷款了。”王高生说。
正在发愁的时候，他接到了元宝铺的促销电话。抱着试试看的心情，他提交了店铺的数据授权，又提交了一些企业经营资料。前后大约3个工作日，原来让王高生想也不敢想的银行贷款就批下来了：总共是25万，解了燃眉之急。
元宝铺阿思拓电子商务公司的创始人陈瑞贵说，这样的小微企业，在电商中特别多。而他们的用户正集中在年营业额100万到数千万这个层面中。元宝铺成立的5个月中，银行已经通过这个平台，发放了1亿元的贷款。贷款利率按天计息，不使用不付息，贷款日息为万分之4.2。
大多数用户都不明白，元宝铺到底做了什么，让银行心甘情愿出钱贷款。
这个过程大致分为四步：
第一步：数据提取。电商卖家可以主动开放店铺经营数据给元宝铺，通过数据筛选让其成为准入客户。
第二步：真实性评估。客户提交身份证和店铺信息后，元宝铺后台会快速判别客户提交的资料和数据有没有作假。
第三步：初步授信。通过对客户过去12个月以及实时的数据进行评分，给予初步授信额。
第四步：修正授信。通过该用户在央行征信系统的数据，获取最终的授信额。在最终授信中，贷款人在互联网上的表现，甚至他的互联网言论，都会影响授信额度，可以说元宝铺是一个真正靠大数据驱动的贷款模型。
元宝铺所有大数据选取以及评判的标准，都是基于阿思拓在过去8年中的电子商务运营经验，以及来自阿里金融、恒生电子、证券公司风控部门的现元宝铺员工的专业化大数据科研水准。
银行对这样的合作伙伴的接收程度？
“元宝铺”项目由阿思拓旗下的浙江电融数据技术有限公司运营，目前，已经有多家银行与公司达成合作，杭州银行还专门为其开发了一款名为“电商微贷卡”产品，配套2个亿的授信额度；平安银行则给了7.5亿的授信额度。
说起来元宝铺与银行间的迅速发展，有赖于阿里小贷给这个行业树立了标杆。阿里小贷率先在淘宝系统的商家中推出了凭大数据计算结果得贷款的模式，并且用阿里巴巴的自有资金为用户提供贷款。通过店铺经营数据来授予信用等级，这套模式已经被银行所熟悉。
元宝铺成立至今已经服务了上千家企业的贷款申请。而整个中国市场上有1000万家的电商企业，同时还有更多的传统企业在向线上发展，未来的客户群体会更加广泛。
放眼国际市场，元宝铺有个美国前辈——Kabbage，早在2008年就建立了，也是数据驱动的信贷平台，但它也没有走出美国。
所以，撇开地方金融保护主义不谈，元宝铺在淘宝内外，中国内外，都有广阔的发展前景。